Forwarddarlehen – Zinssicherung, Kosten & optimaler Zeitpunkt
Ein Forwarddarlehen sichert heutige Zinsen für eine Anschlussfinanzierung, die erst in der Zukunft beginnt. Damit schützen Sie sich vor steigenden Zinsen – zahlen dafür aber einen Aufschlag. In der aktuellen Zinsphase kann das eine kluge Strategie sein.
Erfahren Sie, wie ein Forwarddarlehen funktioniert, wann es sich lohnt und wie es sich von der normalen Anschlussfinanzierung unterscheidet. Auch der Effektivzins spielt eine zentrale Rolle.
Ein Forwarddarlehen ist ein Annuitätendarlehen, das heute abgeschlossen wird, dessen Auszahlung aber erst zu einem späteren Zeitpunkt erfolgt – typischerweise in 6 bis 60 Monaten. Der Zinssatz wird bei Vertragsschluss festgelegt. Für die Vorlaufzeit (Forward-Periode) berechnet die Bank einen Zinsaufschlag.
Ablauf
Sie schließen heute einen Darlehensvertrag ab und vereinbaren einen festen Zinssatz. Die Auszahlung erfolgt erst, wenn Ihr aktuelles Darlehen ausläuft. In der Zwischenzeit zahlen Sie nichts – aber der Vertrag ist bindend.
Forward-Aufschlag
Für jeden Monat Vorlaufzeit berechnet die Bank ca. 0,01 bis 0,03 % Zinsaufschlag. Bei 36 Monaten Forward = 0,36 bis 1,08 % zusätzlich zum aktuellen Zinssatz.
Zinsaufschlag
Typisch: 0,01–0,03 % pro Monat Forward-Periode. Je länger die Vorlaufzeit, desto höher der Aufschlag. Manche Banken bieten bis zu 12 Monate aufschlagfrei an.
Bindung
Das Forwarddarlehen ist ein verbindlicher Vertrag. Wenn die Zinsen wider Erwarten sinken, können Sie nicht einfach zurücktreten. Eine Nichtabnahme-Entschädigung droht. Ausnahme: § 489 BGB Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren.
Steigende Zinsen
Wenn alles darauf hindeutet, dass die Zinsen in den nächsten 1–3 Jahren deutlich steigen, ist ein Forwarddarlehen sinnvoll. Die Zinssicherung kompensiert den Aufschlag.
Planungssicherheit
Auch unabhängig von der Zinsprognose: Wer feste Kalkulierbarkeit braucht – z.B. bei knapper Finanzierung – profitiert von der Sicherheit eines fixierten Zinssatzes.
Anschlussfinanzierung
Optionen nach Zinsbindungsende: Prolongation, Umschuldung oder Forwarddarlehen.
Annuitätendarlehen
Das Standarddarlehen der Baufinanzierung – gleichbleibende Rate über die Laufzeit.
Effektivzins
Was der Effektivzins aussagt und warum er wichtiger ist als der Sollzins.
Was ist ein Forwarddarlehen?
Was kostet der Forward-Aufschlag?
Wie lange kann die Forward-Periode sein?
Kann ich vom Forwarddarlehen zurücktreten?
Lohnt sich ein Forwarddarlehen aktuell?
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