Bausparvertrag
Wie ein Bausparvertrag funktioniert, welche Förderungen es gibt – und ob sich Bausparen in Zeiten steigender Zinsen noch lohnt.
Der Bausparvertrag ist ein Klassiker der Immobilienfinanzierung in Deutschland. Er kombiniert Sparen und Darlehen in einem Produkt – mit garantiertem Darlehenszins.
Ein Bausparvertrag ist ein Spar- und Darlehensvertrag mit einer Bausparkasse. Der Bausparer spart zunächst ein Mindestguthaben an (Ansparphase) und erhält anschließend ein zinsgünstiges Bauspardarlehen zu einem bei Vertragsschluss festgelegten Zinssatz (Darlehensphase).
Ansparphase
Der Bausparer zahlt regelmäßig Beiträge ein, bis das Mindestsparguthaben (40–50 % der Bausparsumme) erreicht ist. Dauer: typisch 7–10 Jahre.
Guthabenzins: aktuell 0,01–0,25 %
Zuteilungsreife
Wenn Mindestsparguthaben, Bewertungszahl und Mindestsparzeit erreicht sind, wird der Vertrag zuteilungsreif.
Darlehensphase
Der Bausparer erhält das Bauspardarlehen (Differenz zur Bausparsumme) zu einem garantierten Zinssatz. Typische Laufzeit: 8–15 Jahre.
Darlehenszins: bei Abschluss festgelegt
Wohnungsbauprämie
10 % auf Sparleistungen bis 700 €/Jahr (Single) bzw. 1.400 €/Jahr (Ehepaar). Einkommensgrenze: 35.000/70.000 € zvE.
Arbeitnehmersparzulage
9 % auf VL-Zahlungen bis 470 €/Jahr. Einkommensgrenze: 40.000/80.000 € zvE. Kombinierbar mit Wohnungsbauprämie.
Wohn-Riester
Riester-Zulagen (175 €/Kind, 175 € Grundzulage) und Steuervorteile. Im Alter muss das Wohnförderkonto versteuert werden.
Zinssicherung
Bei steigenden Marktzinsen kann der garantierte Darlehenszins ein Vorteil sein – als Absicherung für die Anschlussfinanzierung.
Niedrige Guthabenzinsen
In der Ansparphase sind die Zinsen minimal. Das Geld arbeitet kaum für Sie. Alternative: ETF-Sparplan + Sondertilgung.
Abschlussgebühr beachten
1–1,6 % der Bausparsumme als Abschlussgebühr. Bei 100.000 € sind das 1.000–1.600 € – ein echter Kostenfaktor.
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